Questa settimana i tassi dei CD più importanti sono stati misti tra le principali condizioni dei CD

Sabrina Karl è una scrittrice e ricercatrice esperta il cui lavoro è apparso su Bankrate.com, Interest.com, Bankaholic.com, DepositAccounts.com e CreditCards.com. Le storie di Sabrina per RateSeeker sui mutui e sulle banche appaiono settimanalmente su 28 dei principali quotidiani statunitensi. Ha conseguito un MBA presso la Kellogg School of Management della Northwestern University.

Nel mese trascorso da quando la Fed ha annunciato il quarto rialzo dei tassi dell’anno, i tassi dei certificati di deposito (CD) sono aumentati in tutte le principali condizioni. Tuttavia, nell’ultima settimana, il tasso più alto in molti termini è rimasto invariato, mentre ora è possibile guadagnare di più con un CD a 2 anni, ma meno con un CD a 5 anni rispetto a una settimana fa.

Termine del CD Tasso nazionale più alto della scorsa settimana Tasso nazionale più alto di questa settimana Variazione
6 mesi 3,55% APY 3,55% APY Nessuna variazione
1 anno 3,10% APY 3,10% APY Nessuna variazione
2 anni 3,50% DI RENDIMENTO 3,59% APY +0.09
3 anni 3,55% APY 3,55% APY Nessuna variazione
5 anni 4,00% APY 3,75% DI RENDIMENTO -0.25

Il 27 luglio la Federal Reserve ha aumentato il tasso sui federal funds per la quarta volta nell’anno solare. È stata la seconda volta consecutiva che la Fed ha aumentato i tassi di un insolito tre quarti di punto percentuale, oltre ai due precedenti aumenti di questa primavera. Di conseguenza, i tassi dei CD sono aumentati drasticamente da marzo e probabilmente continueranno a salire nel corso del prossimo anno.

I tassi dei CD dalla fine del 2021 non sono solo saliti, ma si sono moltiplicati: molti dei tassi più alti di questa settimana si collocano a più di tre volte il rendimento dei migliori CD di soli sei mesi fa. Prendiamo ad esempio i CD a 3 anni. Il tasso più alto su un CD a 3 anni disponibile a livello nazionale era dell’1,11% a fine dicembre. Oggi, il certificato a 36 mesi più remunerativo vanta un tasso del 3,55%.

Si noti che i “tassi massimi” qui riportati sono i tassi più alti disponibili a livello nazionale che Investopedia ha individuato nella sua ricerca quotidiana sui tassi di centinaia di banche e cooperative di credito. Questo è molto diverso dalla media nazionale, che comprende tutte le banche che offrono un CD con quella scadenza, comprese molte grandi banche che pagano interessi irrisori. Pertanto, le medie nazionali sono sempre piuttosto basse, mentre i tassi migliori che si possono trovare facendo shopping sono spesso da 10 a 12 volte superiori.

La Federal Reserve e i tassi dei CD

Ogni sei-otto settimane, il comitato per la fissazione dei tassi della Federal Reserve tiene una riunione di due giorni. Uno dei principali risultati delle otto riunioni che si tengono nel corso dell’anno è l’annuncio da parte della Fed dell’aumento, della diminuzione o dell’invarianza del tasso sui fondi federali.

Il tasso sui fondi federali non determina direttamente il prezzo che le banche pagano ai clienti per i depositi in CD. Il tasso sui fondi federali è semplicemente il tasso che le banche si pagano reciprocamente quando prendono in prestito o prestano le loro riserve in eccesso durante la notte. Tuttavia, quando il tasso sui fondi federali è superiore a zero, le banche sono incentivate a guardare ai consumatori come a una fonte di depositi potenzialmente più conveniente, che cercano di attirare aumentando i tassi sui risparmi, sul mercato monetario e sui CD.

All’inizio della pandemia, la Fed ha annunciato un taglio d’emergenza dei tassi allo 0% per aiutare l’economia a evitare un disastro finanziario. E per ben due anni il tasso sui fondi federali è rimasto allo 0%.

Ma nel marzo 2022, la Fed ha avviato un aumento dei tassi dello 0,25%, indicando che sarebbe stato il primo di molti altri. Nella riunione del maggio 2022, la Fed annunciava già un secondo aumento, questa volta dello 0,50%. Ma entrambi i rialzi erano solo un preludio al più consistente aumento di 0,75 punti percentuali annunciato dalla Fed a metà giugno, e poi a un altro aumento di 0,75 punti il 27 luglio.

Prima che la Fed effettui una qualsiasi variazione dei tassi, di solito si ha una ragionevole comprensione di ciò che verrà svelato prima dell’effettivo annuncio. Di conseguenza, molte banche e cooperative di credito iniziano ad anticipare i rialzi dei tassi, mentre altre scelgono di aspettare fino a quando il rialzo dei tassi non è ormai consolidato.

L’annuncio della prossima riunione della Fed avverrà il 21 settembre.

Qual è la tendenza prevista per i tassi dei CD?

I quattro aumenti dei tassi della Fed di quest’anno sono solo l’inizio. L’aumento dei tassi è un modo per combattere l’inflazione e, dato che l’inflazione statunitense è eccezionalmente alta in questo momento, la Fed sta pubblicamente pianificando di attuare una serie di numerosi rialzi dei tassi fino al 2022 e probabilmente fino al 2023.

Sebbene il tasso della Fed non abbia un impatto sul debito a lungo termine, come i tassi ipotecari, esso influenza direttamente la direzione del debito al consumo a breve termine e dei tassi di deposito. Pertanto, con diversi rialzi ancora da effettuare nel 2022, ci si aspetta che i tassi dei CD aumentino considerevolmente nel corso dell’anno.

Questo non significa che si debba evitare di sottoscrivere un CD adesso. Ma significa che dovreste prendere in considerazione certificati a più breve termine, in modo da poter sfruttare i tassi più alti che si renderanno disponibili in un futuro non troppo lontano. Un’altra opzione è quella di prendere in considerazione un tipo di CD speciale, a volte chiamato “raise your rate CD” o “step-up CD”, che vi permette di attivare un aumento del tasso sul vostro CD esistente se i tassi salgono considerevolmente.

Divulgazione della metodologia di raccolta dei tassi

Ogni giorno lavorativo, Investopedia tiene traccia dei dati relativi ai tassi di oltre 200 banche e cooperative di credito che offrono CD ai clienti in tutto il Paese e determina le classifiche giornaliere dei certificati più remunerativi per ogni scadenza principale. Per rientrare nei nostri elenchi, l’istituto deve essere assicurato a livello federale (FDIC per le banche, NCUA per le cooperative di credito) e il deposito minimo iniziale del CD non deve superare i 25.000 dollari.