Contrastare i problemi storici del programma federale di prestiti agli studenti

Ward Williams è un redattore associato con oltre quattro anni di esperienza professionale nell’editing, nella correzione di bozze e nella scrittura. Ward è anche un esperto di governo e politica e di profili aziendali. Ha conseguito una laurea in inglese presso la North Carolina State University e un master in editoria presso la New York University.

Martedì 19 aprile 2022, il Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti ha annunciato diverse modifiche ai programmi federali per i prestiti agli studenti che avvicineranno i mutuatari al perdono dei prestiti del servizio pubblico e del rimborso in base al reddito (IDR). Oltre 3,6 milioni di mutuatari riceveranno un minimo di tre anni di credito per il condono dell’IDR, mentre la Federal Student Aid (FSA) prevede che almeno 40.000 saranno immediatamente idonei alla cancellazione del debito nell’ambito del programma Public Service Loan Forgiveness (PSLF). Inoltre, diverse migliaia di mutuatari con prestiti più vecchi riceveranno il condono attraverso l’IDR.

Questi cambiamenti fanno parte dell’impegno del Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti per sostenere i mutuatari di prestiti studenteschi colpiti dalla pandemia COVID-19 in corso, in particolare quelli con redditi più bassi e carichi di debito più elevati, e per correggere i problemi amministrativi che hanno afflitto il programma federale di prestiti studenteschi per anni. Oltre a questi cambiamenti immediati destinati a fornire sollievo ai mutuatari già danneggiati, la FSA lavorerà per garantire che questi benefici rimangano disponibili anche per i mutuatari futuri.

Aspetti salienti

  • Oltre 3,6 milioni di mutuatari riceveranno almeno tre anni di credito per il condono dell’IDR (income-driven repayment), mentre la Federal Student Aid (FSA) prevede che almeno 40.000 saranno immediatamente idonei alla cancellazione del debito nell’ambito del programma PSLF (Public Service Loan Forgiveness).
  • Le tre azioni che il Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti intende intraprendere sono la fine del “forbearance steering”, il miglioramento del monitoraggio dei progressi verso il perdono dell’IDR e la lotta diretta al debito studentesco.
  • La FSA inizierà a implementare questi cambiamenti immediatamente, ma i mutuatari potrebbero vederne gli effetti sui loro conti solo nell’ultimo trimestre del 2022.

I tre grandi cambiamenti

Di seguito sono riportate le tre azioni che il Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti sta adottando per affrontare i problemi sopra citati:

  • Fine del “Forbearance Steering”: La normativa vigente prevede che i mutuatari che si trovano in difficoltà nel far fronte ai pagamenti del prestito ricevano dai servicer informazioni chiare e accurate sulle possibilità di non incorrere in morosità e sulle conseguenze finanziarie della scelta di opzioni a breve termine come la forbearance, che potrebbero far crescere il saldo del prestito e i pagamenti mensili a causa della capitalizzazione degli interessi. Al contrario, i piani IDR potrebbero comportare una riduzione dei pagamenti e progressi costanti verso la cancellazione del prestito. Tuttavia, la FSA ha riscontrato che i fornitori di servizi spesso “indirizzavano” i mutuatari verso la forbearance, nonostante la possibilità che i pagamenti mensili del piano IDR fossero pari a zero dollari. Sia il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) che i procuratori generali degli Stati hanno sollevato preoccupazioni simili in passato. Il Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti intende contrastare l’uso della forbearance effettuando un aggiustamento del conto una tantum, in modo che alcune forbearance a lungo termine vengano conteggiate nei piani IDR e PSLF, oltre ad aumentare la sorveglianza sull’uso della forbearance da parte dei servicer.
  • Monitoraggio dei progressi verso il condono IDR: Come già accennato, i piani IDR hanno il potenziale di ridurre sostanzialmente i pagamenti mensili della maggior parte dei mutuatari, oltre a portare alla cancellazione del debito dopo non più di 25 anni di pagamenti. Per questo motivo, i mutuatari dipendono dall’FSA e dai gestori dei prestiti per monitorare accuratamente i loro progressi verso il condono. Tuttavia, una revisione delle procedure di tracciamento dei pagamenti IDR da parte del Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti ha riscontrato difetti significativi, come problemi di dati e imprecisioni nell’implementazione, che hanno fatto sì che i mutuatari perdessero i progressi verso il condono IDR. La FSA è stata incaricata di correggere questo problema effettuando una revisione una tantum dei pagamenti IDR per risolvere eventuali imprecisioni del passato, oltre a correggere in modo permanente il conteggio dei pagamenti IDR riformando il suo sistema di monitoraggio IDR.
  • Affrontare il debito degli studenti: tutti i cambiamenti sopra descritti sono in linea con le recenti misure adottate dall’amministrazione Biden-Harris, come la cancellazione di oltre 17 miliardi di dollari di debito per 725.000 mutuatari e l’estensione della pausa per i pagamenti dei prestiti agli studenti, per far sì che i programmi di sgravio dei prestiti agli studenti funzionino per tutti i mutuatari. Per affrontare ulteriormente il problema del debito dei prestiti studenteschi, il Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti ha approvato circa 6,8 miliardi di dollari per oltre 113.000 dipendenti pubblici attraverso miglioramenti al PSLF, 7,8 miliardi di dollari per oltre 400.000 mutuatari con disabilità totale e permanente, 1,2 miliardi di dollari per i mutuatari che hanno frequentato gli Istituti Tecnici ITT prima della loro chiusura e quasi 2 miliardi di dollari per 105.000 mutuatari che sono stati frodati dalla loro scuola.

Inoltre, il Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti ha annunciato il ripristino dell’Ufficio FSA per l’applicazione delle norme e ha iniziato a rafforzare regole chiave, come la difesa dei mutuatari dal rimborso e l’occupazione remunerata, al fine di salvaguardare sia gli studenti che i contribuenti dalle università predatorie o di scarso valore.

Le difficoltà precedenti

I piani IDR tengono conto del reddito e delle dimensioni della famiglia del mutuatario al momento di stabilire la rata mensile del prestito studentesco, al fine di garantirne la sostenibilità. La FSA offre quattro piani: il piano Revised Pay As You Earn Repayment (REPAYE), il piano Pay As You Earn Repayment (PAYE), il piano Income-Based Repayment (IBR) e il piano Income-Contingent Repayment (ICR). I piani PAYE, REPAYE (se tutti i prestiti previsti dal piano sono stati ricevuti per studi universitari) e IBR (se il beneficiario è un nuovo mutuatario a partire dal 1° luglio 2014) hanno periodi di rimborso di 20 anni. I piani ICR, REPAYE (se tutti i prestiti previsti dal piano sono stati ricevuti per studi universitari o professionali) e IBR (se il beneficiario non è un nuovo mutuatario a partire dal 1° luglio 2014) hanno invece periodi di rimborso di 25 anni. Al termine del periodo di rimborso, l’eventuale saldo residuo del prestito viene condonato, anche se il prestito non è stato completamente rimborsato.

Tuttavia, come già accennato, molti mutuatari sono stati indirizzati verso la moratoria, perdendo così una parte sostanziale dei progressi verso la remissione del prestito studentesco, poiché i periodi di moratoria non contano ai fini del periodo di rimborso di un prestito IDR. In base alle normative vigenti e ai contratti con gli istituti di credito, il numero massimo consentito di 36 mesi di sospensione discrezionale che un mutuatario può utilizzare per un determinato prestito è di 36 mesi. Secondo il Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti, oltre il 13% di tutti i mutuatari di prestiti diretti tra il luglio 2009 e il marzo 2020 ha utilizzato la moratoria per almeno 36 mesi cumulativamente.

Inoltre, il programma PSLF offre ai mutuatari la possibilità di ottenere la cancellazione del debito in soli 10 anni, a condizione che siano lavoratori del servizio pubblico qualificati a tempo pieno. Sfortunatamente, soffre della stessa limitazione dei piani IDR, in quanto il tempo trascorso in forbearance non conta ai fini della cancellazione del debito nell’ambito del programma PSLF. La FSA prevede di iniziare a implementare immediatamente le modifiche menzionate in precedenza per risolvere i danni causati da queste limitazioni, anche se i mutuatari potrebbero vederne gli effetti sui loro conti solo nell’ultimo trimestre del 2022.

“I prestiti agli studenti non sono mai stati concepiti come una condanna a vita, ma di certo è così per i mutuatari che sono rimasti esclusi dalla riduzione del debito a cui avevano diritto”, ha dichiarato il Segretario all’Istruzione degli Stati Uniti Miguel Cardona. “Oggi il Dipartimento dell’Istruzione inizierà a porre rimedio ad anni di inadempienze amministrative che hanno di fatto negato la promessa di condono del prestito ad alcuni mutuatari iscritti a piani IDR. Queste azioni dimostrano ancora una volta l’impegno dell’amministrazione Biden-Harris nel fornire una significativa riduzione del debito e nel garantire che i programmi federali per i prestiti agli studenti siano amministrati in modo equo ed efficace”.